어느 마을에 두 마리의 새가 살고 있었습니다. 첫 번째 새는 먹이를 발견할 때마다 “이건 내 것이 아니야”라며 날아가 버렸습니다. 두 번째 새는 먹이를 보면 “저건 나쁜 거야”라고 생각하며 멀리 피했습니다. 시간이 흐르자 두 새 모두 점점 약해졌습니다. 마을 사람들은 고개를 가로저으며 말했습니다. “먹이가 부족한 것도 아닌데 왜 저럴까?” 하지만 새들은 몰랐습니다. 자신들이 먹이 자체를 거부하고 있다는 사실을요.
이 우화 속 새들처럼 우리도 경제적 자유를 갈망하면서도 정작 돈을 대하는 태도에서는 회피와 거부를 반복하고 있지는 않나요? 돈을 벌고 싶다고 말하면서도 돈 이야기만 나오면 불편해하고, 재테크를 시작하려다가도 막연한 두려움에 미루는 자신을 발견한 적이 있다면, 지금부터 이야기할 내용이 당신의 인생을 바꿀 수 있습니다.
우리는 왜 돈 앞에서 불편해질까
돈에 대한 태도는 대부분 어린 시절에 형성됩니다. 하버드 대학교 발달심리학 연구팀이 1,200명의 성인을 대상으로 진행한 장기 추적 연구에 따르면, 7세 이전에 형성된 돈에 대한 믿음이 성인이 된 후 재무 행동의 68퍼센트를 결정한다고 합니다. 부모가 돈 때문에 다투는 모습을 자주 본 아이는 돈을 갈등의 원인으로 인식하게 되고, “부자는 나쁜 사람”이라는 말을 들으며 자란 아이는 무의식적으로 부를 거부하게 됩니다.
경제심리학자들은 이를 ‘돈 각본’이라고 부릅니다. 어린 시절 주변 어른들로부터 들은 돈에 대한 메시지가 마치 연극 대본처럼 우리의 행동을 지배한다는 의미입니다. 전문가들이 개발한 돈 신념 측정 도구로 72가지 돈에 관한 믿음을 분석한 결과, 네 가지 뚜렷한 패턴이 발견되었습니다. 돈을 무조건 피하려는 회피형, 돈을 인생의 전부로 여기는 숭배형, 돈으로 자신의 가치를 증명하려는 지위형, 그리고 돈에 대해 늘 경계심을 갖는 경계형입니다. 이 중 세 가지 신념 체계는 개인의 소득과 자산에 큰 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 문제는 이 각본이 무의식 속에서 작동하기 때문에 우리가 인식하지 못한다는 점입니다. “나는 돈을 벌고 싶어”라고 의식적으로 생각하면서도, 마음 깊은 곳에서는 “돈은 위험해. 멀리해”라고 신호를 보내는 겁니다.
신경과학자들이 진행한 뇌 연구는 돈에 대한 불안이 실제로 우리의 의사결정 능력을 손상시킨다는 사실을 밝혀냈습니다. 연구진은 재무 결정을 내리는 동안 뇌를 관찰한 결과, 불안 상태의 뇌는 합리적 판단 능력이 현저히 떨어지는 것을 확인했습니다. “우리의 뇌는 단순한 선택, 즉 싸우거나 도망가는 선택을 하도록 설계되었습니다. 하지만 현대 생활의 무수히 많은 선택지는 뇌가 정보를 처리하는 방식과 맞지 않습니다”라고 전문가들은 설명합니다. 통장을 확인하는 것조차 미루고, 재무 계획을 세우려다가도 “나중에”라며 뒤로 미루는 행동들이 모두 여기서 비롯됩니다.
탐욕도 회피도 아닌 균형
옛날 이솝 우화에 황금알을 낳는 거위 이야기가 있습니다. 한 농부가 매일 아침 황금알 하나를 낳는 거위를 키우고 있었습니다. 처음에는 기뻐하며 매일 황금알을 팔아 점점 부유해졌습니다. 하지만 시간이 지나자 농부는 생각했습니다. “거위 배 속에 황금이 가득 들어 있을 텐데, 왜 하루에 하나씩만 받아야 하지? 거위를 잡아서 한꺼번에 다 가져가면 되잖아.” 결국 농부는 거위를 잡았지만, 뱃속에는 평범한 내장만 있을 뿐이었습니다. 탐욕 때문에 꾸준한 수입원을 잃어버린 농부는 다시 가난해졌습니다.
이 우화는 지나친 욕심에 대한 경고이지만, 돈에 대한 또 다른 극단도 보여줍니다. 어떤 판본에서는 농부가 황금알이 무서워서 거위를 버리거나, 황금을 받는 것에 죄책감을 느껴 거위를 멀리했다는 이야기도 있습니다. 돈에 대한 우리의 태도도 마찬가지입니다. 지나치게 집착하는 것도, 완전히 외면하는 것도 문제입니다. 황금알을 매일 감사하게 받아들이고 현명하게 사용하는 균형 잡힌 태도가 필요합니다. 돈을 신처럼 섬기지도 말고, 악마처럼 두려워하지도 말아야 합니다.
돈에 대한 잘못된 믿음들
우리 사회에는 돈에 대한 수많은 잘못된 믿음이 뿌리 깊게 자리 잡고 있습니다. 이런 믿음들은 세대를 거쳐 전달되며 우리의 재무 행동을 제한합니다. 가장 흔한 다섯 가지를 살펴보겠습니다.
첫째, “돈은 만악의 근원이다”라는 믿음입니다. 이 문장은 사실 성경 구절의 오역에서 비롯되었습니다. 원문은 “돈을 사랑하는 것이 모든 악의 뿌리”인데, 언제부턴가 돈 자체가 악으로 둔갑했습니다. 돈은 도구일 뿐입니다. 칼이 요리에도 쓰이고 범죄에도 쓰이듯이, 돈도 사용하는 사람의 의도에 따라 선하게도 악하게도 쓰입니다. 유발 하라리는 그의 저서 사피엔스에서 “철학자와 사상가와 예언자는 수천 년에 걸쳐 돈을 흉보면서 돈이 모든 악의 근원이라고 매도했다”고 지적하지만, 실제로 돈은 인류가 만들어낸 가장 강력한 협력 도구였습니다. 하지만 이 믿음을 가진 사람들은 돈을 많이 버는 것 자체에 죄책감을 느낍니다.
둘째, “부자는 운이 좋은 사람이다”라는 믿음입니다. 스탠퍼드 대학교 경제학과 연구진이 백만장자 2,300명을 조사한 결과, 그중 88퍼센트가 자수성가형이었고, 상속이나 복권 당첨 같은 우연으로 부자가 된 경우는 12퍼센트에 불과했습니다. 부를 운의 문제로 돌리는 순간, 우리는 스스로 통제할 수 없는 영역으로 재무 문제를 밀어냅니다. “어차피 운이 따라야 하는데 뭐”라는 생각은 노력을 포기하게 만드는 가장 확실한 방법입니다.
셋째, “돈은 더러운 것이다”라는 믿음입니다. 네덜란드 틸버그 대학교 행동경제학 연구소의 실험에서 참가자들에게 돈을 세게 한 후 손을 씻고 싶은 욕구를 측정했더니, 돈을 만진 그룹이 종이를 만진 그룹보다 42퍼센트 더 높은 세척 욕구를 보였습니다. 돈을 만지면 손을 씻고 싶어진다는 것은 무의식적으로 돈을 불결한 것으로 인식한다는 증거입니다. 이런 믿음을 가진 사람들은 돈을 다루는 일 자체를 꺼립니다. 통장을 확인하고, 예산을 세우고, 투자를 공부하는 모든 과정이 불쾌한 일이 되어버립니다.
넷째, “돈이 많으면 불행해진다”라는 믿음입니다. 프린스턴 대학교 심리학과 대니얼 카너먼 교수팀의 연구에 따르면, 연간 소득 7만 5천 달러, 우리 돈으로 약 1억 원까지는 돈과 행복이 비례하지만 그 이상부터는 상관관계가 급격히 낮아진다는 결과가 나왔습니다. 하지만 이는 돈이 많으면 불행하다는 뜻이 아니라, 일정 수준 이상에서는 돈 이외의 요소가 행복을 좌우한다는 의미입니다. 긍정심리학자 소냐 류보머스키는 “돈은 분명히 행복에 영향을 미치지만, 우리가 생각하는 것만큼은 아니다”라고 정리합니다. 실제로는 경제적 여유가 스트레스를 줄이고 선택의 자유를 늘려 삶의 질을 향상시킵니다.
다섯째, “돈 이야기는 천하다”라는 믿음입니다. 전통적으로 우리 사회에서는 돈 이야기를 공개적으로 하는 것을 금기시했습니다. 하지만 금융 전문가들은 이것이 재무 이해력을 떨어뜨리는 주요 원인이라고 지적합니다. 재무 이해력이란 돈을 제대로 이해하고 관리할 수 있는 능력을 말합니다. 영국 케임브리지 대학교 경제학과의 조사에 따르면, 가정에서 돈 이야기를 자주 나눈 청소년들이 성인이 되었을 때 재무 관리 능력이 평균 56퍼센트 더 높았습니다. 돈 이야기를 터부시하는 문화는 결국 우리를 재정적으로 무지한 상태로 만듭니다.
돈에 대한 마음가짐을 바꾸는 법
마음가짐을 바꾸는 첫 단계는 자신의 돈 각본을 인식하는 것입니다. 조용한 공간에서 종이와 펜을 준비하고 다음 질문들에 답해보세요. 어린 시절 부모님은 돈에 대해 어떤 말을 자주 하셨나요. 집에서 돈 때문에 다툼이 있었나요. 당신이 돈을 받거나 썼을 때 어른들의 반응은 어땠나요. 부자에 대해 어떤 이야기를 들으며 자랐나요. 이 질문들에 대한 답을 적다 보면 당신의 무의식에 깊이 새겨진 돈에 대한 믿음이 드러납니다.
중국 대학생 449명을 대상으로 한 최근 연구는 재무 이해력, 정신적 예산 관리, 자기 통제력이 주관적 재무 안녕감에 긍정적이고 유의미한 영향을 미친다는 사실을 밝혀냈습니다. 정신적 예산 관리란 머릿속으로 돈을 용도별로 구분해서 생각하는 능력을 말하고, 주관적 재무 안녕감은 자신의 재무 상태에 대해 느끼는 만족도와 안정감을 의미합니다. 특히 이 세 가지 인지적 요소가 투자 의사결정 행동을 통해 재무 안녕에 기여한다는 점이 주목할 만합니다. 인식만으로도 변화는 시작됩니다. 자신의 돈 각본을 알게 되면 “그건 부모님의 경험이지 내 현실이 아니야”라고 스스로에게 말할 수 있게 됩니다.
두 번째 단계는 돈에 대한 새로운 정의를 내리는 것입니다. 돈이 무엇인지 한 문장으로 정의해보세요. 많은 사람들이 “생존 수단”, “스트레스의 원인”, “필요악” 같은 부정적 표현을 씁니다. 이제 의도적으로 긍정적인 정의를 만들어보세요. 예를 들어, “돈은 내가 원하는 삶을 살 수 있게 해주는 도구다”, “돈은 내 가치를 세상에 제공한 대가다”, “돈은 나와 사랑하는 사람들을 보호하는 방패다” 같은 식입니다. 이 새로운 정의를 매일 아침 소리 내어 읽어보세요. 뇌과학자들은 반복적인 언어 자극이 뇌의 신경망을 재구성한다고 말합니다. 신경망이란 뇌 속에서 정보를 전달하는 신경세포들의 연결망을 뜻합니다. UCLA 뇌과학연구소의 실험에서 긍정적 재무 진술을 21일간 반복한 그룹은 재무 의사결정 능력이 34퍼센트 향상되었습니다.
세 번째 단계는 돈에 대한 감사를 실천하는 것입니다. 지금 당장 지갑을 열어보세요. 카드든 현금이든 그 안에 있는 돈을 보면서 “이 돈이 내게 와줘서 고마워. 이 돈으로 나는 점심을 먹을 수 있고, 교통비를 낼 수 있어”라고 속으로 말해보세요. 이상하게 들릴 수 있지만, 돈에 대한 태도를 바꾸는 강력한 방법입니다. 돈을 회피하고 두려워하는 대신 감사하고 환대하는 마음을 가지면, 돈과의 관계가 근본적으로 변합니다. 재무 상담 전문가들이 고객들에게 매일 밤 “오늘 내게 들어온 돈과 나간 돈 모두에게 감사합니다”라는 문장을 일기에 쓰도록 권하는 이유입니다. 이 간단한 실천을 3개월 동안 한 사람들의 저축률이 평균 23퍼센트 증가했다는 보고가 있습니다.
네 번째 단계는 돈을 관리하는 시간을 즐거운 의식으로 만드는 것입니다. 많은 사람들이 통장 정리, 가계부 작성, 재무 계획을 숙제처럼 여깁니다. 억지로 하는 일은 지속되지 않습니다. 대신 이 시간을 자신을 위한 특별한 의식으로 바꿔보세요. 좋아하는 음악을 틀고, 커피를 한 잔 내려 마시며, 편안한 자세로 앉아서 재무 상황을 점검하세요. 중요한 것은 이 시간을 벌로 여기지 않고 자기 돌봄의 시간으로 인식하는 것입니다. 런던 정경대학교 행동경제학과 연구에 따르면, 재무 관리를 긍정적 경험으로 프레이밍한 그룹이 그렇지 않은 그룹보다 재무 목표 달성률이 47퍼센트 높았습니다. 프레이밍이란 같은 사실이라도 어떻게 표현하고 생각하느냐에 따라 받아들이는 태도가 달라지는 현상을 말합니다.
다섯 번째 단계는 돈을 번 경험을 축하하는 것입니다. 월급날이 되면 “또 월급날이네”라고 무심하게 넘기지 마세요. 잠시 멈춰 서서 “나는 이번 달에 내 시간과 노력을 투자했고, 그 대가로 이 돈을 받았다. 나는 가치 있는 사람이다”라고 스스로를 인정해주세요. 작은 부수입이 생겼을 때도 마찬가지입니다. “겨우 이것밖에”라고 생각하지 말고 “이 돈이 내게 왔다는 건 내가 누군가에게 가치를 제공했다는 증거야”라고 해석하세요. 심리학자들은 이를 ‘재무 자기효능감‘이라고 부릅니다. 재무 자기효능감이란 자신이 돈을 잘 관리하고 벌 수 있다는 믿음과 자신감을 의미합니다. 돈을 벌 수 있다는 자신감이 실제로 더 많은 돈을 벌어들이는 행동으로 이어진다는 개념입니다.
새로운 돈 각본 쓰기
이제 당신만의 새로운 돈 각본을 쓸 차례입니다. 과거에 받은 부정적 메시지를 하나씩 새로운 진실로 교체하세요. “돈은 만악의 근원이다”를 “돈은 내가 선한 영향력을 발휘할 수 있게 하는 도구다”로 바꿔보세요. “나는 돈을 다루는 재능이 없다”를 “나는 배우면서 점점 나아지고 있다”로 바꿔보세요. “부자는 특별한 사람들만 되는 거다”를 “경제적 자유는 올바른 습관을 가진 사람이라면 누구나 이룰 수 있다”로 바꿔보세요.
평생 “나는 숫자에 약해서 재테크는 무리야”라고 생각하던 사람들이 있습니다. 어머니가 “너는 수학을 못하니까 돈 관리도 어려울 거야”라고 말했던 것이 각인된 결과입니다. 하지만 이런 믿음에 도전할 수 있습니다. 매일 아침 “나는 돈을 이해하고 관리하는 능력이 있다. 나는 매일 조금씩 배우고 있다”라고 말하고, 금융 콘텐츠를 하루 10분씩 접하기 시작하면 변화가 일어납니다. 6개월 후 처음으로 적금을 들고, 1년 후에는 소액 투자를 시작하고, 2년이 지나면 자산이 생애 처음으로 의미 있는 금액을 넘어서는 경험을 하게 됩니다. 변하는 것은 사람이 아니라 자신에 대해 믿는 이야기입니다.
저축한 1페니는 번 1페니다.
벤저민 프랭클린
벤저민 프랭클린은 “저축한 1페니는 번 1페니다”라고 말했습니다. 이 명언은 돈을 아끼는 것 자체가 소득이라는 깊은 통찰을 담고 있습니다. 새로운 각본을 쓸 때 주의할 점이 있습니다. 너무 비현실적인 목표를 설정하지 마세요. “나는 1년 안에 억만장자가 될 거야”라는 각본은 오히려 실망만 가져옵니다. 대신 “나는 매달 수입의 10퍼센트를 저축하는 사람이다”, “나는 돈에 대해 배우는 것을 즐긴다”, “나는 경제적으로 점점 더 안정되어가고 있다” 같은 현실적이면서도 긍정적인 문장들로 시작하세요. 작은 성공들이 쌓이면서 자신감이 생기고, 그 자신감이 더 큰 목표를 향해 나아가게 합니다.
돈과 건강한 관계 맺기
돈과 건강한 관계를 맺는다는 것은 돈을 신격화하지도, 악마화하지도 않는다는 의미입니다. 돈은 그저 도구입니다. 망치를 생각해보세요. 망치 자체는 선하지도 악하지도 않습니다. 집을 짓는 데 쓰일 수도 있고, 파괴하는 데 쓰일 수도 있습니다. 돈도 마찬가지입니다. 당신이 어떻게 사용하느냐에 따라 그 의미가 달라집니다.
지출하고 남은 것을 저축하지 말고,
워렌 버핏
저축하고 남은 것을 지출하라.
워렌 버핏은 “지출하고 남은 것을 저축하지 말고, 저축하고 남은 것을 지출하라”고 조언합니다. 이 명언은 돈 관리의 우선순위를 명확히 보여줍니다. 건강한 돈 관계의 핵심은 균형입니다. 돈을 인생의 전부로 여기며 다른 모든 것을 희생하는 것도 문제지만, 돈을 전혀 신경 쓰지 않고 무시하는 것도 문제입니다. 미국 재무설계사협회의 조사에 따르면, 재정적으로 가장 안정된 사람들은 하루 평균 15분에서 20분 정도를 재무 관리에 할애한다고 합니다. 많은 시간이 필요한 게 아닙니다. 매일 조금씩, 꾸준히 관심을 기울이는 것이 핵심입니다.
석유왕 존 록펠러는 “진정으로 부유해지고 싶다면, 소유하고 있는 돈이 돈을 벌어다 줄 수 있도록 하라. 개인적으로 일해서 벌 수 있는 돈은 돈이 벌어다 주는 돈에 비하면 지극히 적다”고 말했습니다. 이는 단순히 부를 축적하는 방법이 아니라, 돈을 도구로 활용하는 지혜를 담고 있습니다. 또한 돈에 대한 대화를 정상화해야 합니다. 가족, 친구, 동료와 돈 이야기를 나누는 것을 두려워하지 마세요. 물론 자랑하거나 비교하려는 의도가 아니라, 서로 배우고 성장하기 위한 대화여야 합니다. “요즘 어떻게 저축하고 있어?”, “괜찮은 재테크 방법 알면 공유해줄래?” 같은 열린 질문들로 시작해보세요. 예일 대학교 사회심리학과 연구에서 재무 목표를 타인과 공유한 사람들이 그렇지 않은 사람들보다 목표 달성률이 65퍼센트 높았다는 결과가 나왔습니다. 혼자 끙끙대지 말고 대화를 시작하세요.
지금 당장 시작할 수 있는 작은 실천
이론만으로는 아무것도 바뀌지 않습니다. 오늘 당장 실천할 수 있는 세 가지를 소개합니다. 첫째, 오늘 밤 자기 전에 지갑이나 통장을 열어보고 그 안의 돈에게 감사 인사를 하세요. 말도 안 된다고 생각할 수 있지만, 속는 셈 치고 한 번 해보세요. 돈을 대하는 당신의 에너지가 미묘하게 바뀌는 것을 느낄 수 있을 겁니다.
둘째, 내일 아침에 일어나자마자 “나는 돈을 관리할 능력이 있는 사람이다”라고 큰 소리로 세 번 말해보세요. 처음에는 어색하고 거짓말 같을 수 있습니다. 하지만 매일 반복하면 뇌가 이 메시지를 받아들이기 시작합니다. 신경과학자들은 새로운 신경 경로가 형성되려면 평균 66일이 걸린다고 말합니다. 두 달만 꾸준히 해보세요.
지식에 대한 투자가 가장 좋은 이자를 지급한다.
벤저민 프랭클린
셋째, 이번 주 안에 30분을 정해서 자신의 재무 상황을 점검하는 시간을 가지세요. 통장이 몇 개 있는지, 각 통장에 얼마가 있는지, 고정 지출이 얼마인지 확인하세요. 판단하거나 후회하지 말고 그저 현재 상태를 있는 그대로 파악하는 것이 목표입니다. 현재 위치를 알아야 목적지로 가는 길을 계획할 수 있습니다. 벤저민 프랭클린은 “지식에 대한 투자가 가장 좋은 이자를 지급한다”고 말했습니다. 자신의 재무 상태를 아는 것이 바로 그 첫 번째 투자입니다.
경제적 자유로 가는 길은 멀고 때로는 험난합니다. 하지만 그 여정은 거창한 투자 비법이나 복잡한 재테크 전략에서 시작되지 않습니다. 당신이 돈을 어떻게 바라보는지, 돈과 어떤 관계를 맺고 있는지를 점검하는 것에서 시작됩니다.
잠자는 동안에도 돈이 들어오는 방법을 찾아내지 못한다면,
워렌 버핏
당신은 죽을 때까지 일을 해야만 할 것이다.
어린 시절 무심코 받아들인 부정적 믿음들을 하나씩 걷어내고, 새롭고 건강한 돈 각본을 쓰기 시작하세요. 워렌 버핏의 또 다른 명언처럼 “잠자는 동안에도 돈이 들어오는 방법을 찾아내지 못한다면, 당신은 죽을 때까지 일을 해야만 할 것”입니다. 마음가짐이 바뀌면 행동이 바뀌고, 행동이 바뀌면 결과가 바뀝니다.
당신은 이미 첫걸음을 뗐습니다. 이 글을 읽고 있다는 것 자체가 변화의 시작입니다. 이제 작은 실천들을 하나씩 쌓아가며 당신만의 경제적 자유를 향해 나아가시기 바랍니다.